Otázku vlastného bývania dnes rieši veľa mladých ľudí. Väčšina z nich je prinútená vziať si hypotéku. Ostáva však popri hypotéke aj priestor na investovanie? Dá sa skĺbiť investovanie so splácaním hypotéky? Tieto otázky si v dnešnej dobe kladú nielen mladí ľudia.
Vlastné bývanie je snom mnohých. No človek musí myslieť aj na budúcnosť. Vlastné rodinné zázemie je jedna vec a finančné zabezpečenie, finančná sloboda je vec druhá. Je veľmi náročné rozhodnúť sa iba pre jednu z týchto možností, ideálne je nájsť vždy kompromis tak, aby bol človek šťastný.
Hypotéka – dôverný nepriateľ, alebo pomocník, bez ktorého sa nepohneme?
Prvá hypotéka bola na Slovensku schválená v roku 1998 a poskytovala ju VÚB banka. Úroková sadzba v tej dobe bola 13,5 % a priemerná výška hypotéky bola vzhľadom na infláciu dnešných 22 000 €. Celý proces vybavovania hypoték trval približne dva mesiace a preferovaná fixácia bola jeden rok. Od tej doby sa veľa vecí zmenilo. A rovnako ako sa menila spoločenská situácia, menili sa aj podmienky pre hypotéky. Začalo sa viac dbať na požiadavky klientov a takisto pribudli aj nové produkty, ktoré dnes slúžia ako ochrana či poistka našich hypoték.
Dnes začína úroková sadzba hypoték už od 0,5 % p.a. a ich priemerná výška je 84 000 €. Kým v minulosti ste museli na hypotéku čakať mesiace, dnes vám ju vedia schváliť v priebehu dvoch dní a fixácia bežnej hypotéky je 5 rokov. Pri hypotéke si už dnes viete uplatniť aj daňový bonus. Jeho maximálna výška bola vyčíslená na 400€, čo z vás síce boháčov nespraví, no vie vám to pokryť aspoň jednu mesačnú splátku.
Mnohí vnímajú hypotéku ako nutné zlo. Byť zadĺžený nie je príjemná vec, no ako povedal Neale Donald Walsch, „život sa začína na konci vašej komfortnej zóny“. Stretávame sa aj s ľuďmi, ktorí sa hypotékam bránia až do takej miery, že by boli najradšej, ak by na nehnuteľnosť využili len vlastné prostriedky. V takom prípade si na reality viete pri slovenských platoch a životných nákladoch našetriť asi tak za sto rokov. No aj táto verzia je dosť relatívna, pretože treba počítať aj s infláciou a rastúcou hodnotou nehnuteľností.
Je fakt, že žijeme v neistej dobe. Dnes za vami nikto nepríde a nepodá vám kľúče od vášho nového bytu, pretože ste sa upísali na dvadsaťročnú prácu v niektorej fabrike. Nikto vám nezaručí, že zajtra o prácu neprídete, a preto je pochopiteľné, že sa ľudia hypoték boja. Napriek tomu si veci súvisiace s hypotékou viete veľmi kvalitne ošetriť. Viete si hypotéku poistiť tak, že ak prídete o príjem, hypotéka sa bude naďalej splácať. A rovnako si záležitosti viete nastaviť tak, že v konečnom dôsledku na hypotéke aj zarobíte. Nemusíte sa rozhodovať medzi splácaním hypotéky a investovaním. Viete mať obe možnosti naraz.
Ako na hypotéke zarobiť?
Hypotéka môže byť dôvodom, pre ktorý ľudia nemôžu spávať. Splátky nepočkajú a rovnako aj samotné banky si veľmi radi posvietia na neplatičov. No každá minca má dve strany.
Filozofia mnohých ľudí je, že si vezmú čo najnižšiu hypotéku, aby ju čím skôr splatili. Takýto ľudia tiež veľmi radi využívajú možnosť mimoriadnych vkladov. Spôsobov, ako byť na hypotéke ziskový, je hneď niekoľko. Prvá možnosť je, že si vezmete najvyššiu hypotéku, akú máte k dispozícii. Zvyšok, ktorý vám z hypotéky zostane, zainvestujete. Môže vám ostať niekoľko desiatok tisíc, ktoré vám na úrokoch vedia každoročne veľmi pekne zarobiť. Samotné úroky z investovania viete využiť na splácanie hypotéky tým, že raz ročne vložíte mimoriadny vklad. Týmto spôsobom hypotéku skôr splatíte a rovnako vám ostane aj určitá finančná rezerva, s ktorou viete v prípade potreby operovať.
Druhý spôsob je takisto založený na tom, že si vezmete vyššiu hypotéku, avšak investujete rozdiel medzi splátkami. Predpokladajme, že pri žiadaní o hypotéku, vaše vlastné prostriedky predstavujú 30 000 €. Vytúžená nehnuteľnosť stojí 100 000 € a vy potrebujete zvyšných 70 000 €. Pri žiadaní o hypotéku je potrebné počítať s tým, že banky sú aktuálne ochotné poskytnúť 80% z ceny nehnuteľnosti. V prípade, že sa rozhodnete pre dobu splatnosti 20 rokov, výška splátky pri úrokovej sadzbe 0,89% bude 496 €. Ak by ste dobu splácania predĺžili na 30 rokov, výška splátky bude 345 €. Ostane vám teda každý mesiac o vyše 150 € viac. 150 €, ktoré môžete zamestnať. Druhým plusom je, že pokiaľ by vám schválili sumu 80 000 eur, máte voľných 10 000 €, ktoré môžete ihneď použiť na investovanie.
Pocit splatenej hypotéky je na nezaplatenie
Matematicky a štatisticky vám vedia čísla dať nepriestrelné argumenty, ktoré dokazujú to, ako veľmi sa oplatí investovať aj popri hypotéke. No investovanie so sebou prináša aj riziká. Nikto vám nezaručí, že o investované peniaze neprídete.
Všetky zainvestované prostriedky do akcií sú síce matematicky najvýhodnejšie, no ak pri najbližšej kríze stratíte hlavu a v panike všetko predáte, alokáciu ste zjavne veľmi nezvládli. Preto aj pri investovaní treba využívať viaceré dostupné zdroje. Riziko spojené s investovaním viete čo najviac minimalizovať diverzifikovaním investícií, čo je rozdelenie celej investície medzi väčší počet menších investícií, čím sa zníži angažovanosť a riziko plynúce z jednej konkrétnej investície. Ak sa rozhodujete, či investovať, alebo nie, majte na mysli to, že: „V dnešnom rýchlo sa meniacom svete sú tí ľudia, ktorí neriskujú, najviac vystavení riziku.” Robert Kiyosaki
Ak máte hypotéku a napriek všetkým dostupným možnostiam investovať máte stále obrovský strach z toho, že prídete o prácu, držte sa svojej vlastnej intuície. Pocit, že máte skôr splatený úver na vlastnom bývaní, vám nenahradia žiadne čísla.
Ak ste mladý a taktiež máte dostatok odvahy investovať, je dobré sa obrátiť na profesionálov, ktorí vám v tomto veľmi radi poradia. Pri investovaní sa vy sami rozhodnite, do čoho chcete investovať a kedy chcete investovať. Samotné investovanie má jednu obrovskú výhodu, a to tú, že peniaze nepotrebujú spánok ani obedňajšie prestávky. Peniaze dokážu zarábať a pracovať 24 hodín denne, 7 dni v týždni, 365 dní v roku.
Koniec koncov, financie a život ako taký, je o vašich postojoch. O tom, na čo máte odvahu a čo vo vás vyvoláva pocit istoty. Je veľmi dobré nad vecami uvažovať a následne robiť premyslené kroky, kým budete vy sami s vašou aktuálnou situáciou maximálne spokojní. No život nie je o premýšľaní, je o tom, že ho žijeme. Preto aj pri hypotéke a investovaní v prvom rade žite!
Prenajimatelia.sk - Všetky práva vyhradené.